Wybranie idealnego kredytu na mieszkanie nie jest wcale proste, dlatego że banki mają różne oferty i czasami różnice w koszcie kredytów mogą być znaczące. Zobacz, jakie są najważniejsze wyznaczniki dobrego kredytu.
Koszt kredytu i wysokość RRSO
Wiele osób kieruje się przede wszystkim wysokością oprocentowania nominalnego, ale jest to błąd, bo najważniejszy jest koszt kredytu w danym banku. Oprocentowanie nominalne nie jest dobrym sposobem określania atrakcyjności kredytu, tym bardziej teraz, kiedy stopy nominalne utrzymują się na niskim poziomie.
RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania. RRSO określa wysokość odsetek od kredytu na mieszkanie, składki na ubezpieczenie kredytu, prowizję banku, a także inne opłaty. Im niższe RRSO, tym atrakcyjniejsza jest dana oferta.
Stała stopa procentowa w całym okresie kredytowania
Najkorzystniejszym rozwiązaniem z punktu widzenia kredytobiorcy będzie podpisanie umowy na kredyt ze stałą stopą oprocentowania w całym okresie kredytowania. Zmienna stopa oprocentowania to niewiadoma, dlatego że kredytobiorca nigdy nie może być pewien, jak wysoka będzie jego rata za 10 czy 20 lat. Natomiast przy stałej stopie oprocentowania wysokość raty jest pewna.
Denominacja w walucie, w której zarabiamy
Jeżeli kredytobiorca zarabia w PLN, to jego kredyt powinien być denominowany również w PLN. Z odwrotną sytuacją mają do czynienia tzw. frankowicze, czyli osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny we frankach. Niestety praktyka pokazuje, że nie był to dla nich dobry krok.
Możliwie krótki termin spłaty i odpowiednia wysokość kredytu
Im krótszy jest termin spłaty kredytu, tym raty są wyższe, ale jednocześnie tym kredyt jest tańszy. Długi okres kredytowania (25-35 lat) pozwala na ustanowienie niskich rat, ale jednocześnie też znacznie podnosi całościowy koszt kredytu. Dlatego też najlepszy kredyt to taki, który zaciągamy na jak najkrótszy czas, ale jednocześnie z wysokością rat, które możemy bez problemu spłacić i tutaj też jedna ważna uwaga – otóż najlepiej byłoby, gdyby rata nie przekraczała 30% miesięcznych dochodów dłużnika. Oznacza to, że przy zarobkach 3000 zł miesięcznie (netto), rata nie powinna być wyższa niż 1000 zł.
Zakłada się, że dobry kredyt to taki, którego wysokość nie przekracza 3-letniego dochodu, jaki jest do dyspozycji w danym gospodarstwie domowym. Często jednak banki oferują kredytobiorcom kredyty w kwocie wyższej, niż kredytobiorcy potrzebują, a to nie jest rozsądny krok. Jeżeli kredytobiorca chce pożyczyć więcej, niż wspomniana wyżej 3-krotność budżetu na 3 lata, to oznacza, że po prostu nie stać go na taką nieruchomość.
Rozpatrywanie ofert banków będzie łatwiejsze, jeżeli weźmiemy pod uwagę informacje, które zawiera ranking kredytów na mieszkanie https://hipoteka360.pl/ranking-kredytow-hipotecznych. Taki ranking to zestawienie najlepszych ofert banków. W rankingu znajdziesz wiele cennych informacji dotyczących konkretnego kredytu i dzięki nim łatwiej będzie porównać ze sobą oferty różnych banków. Porównanie rat kredytu hipotecznego dzięki rankingowi kredytów jest jednak tylko przybliżone, bo każdy bank i tak przygotowuje dla konkretnych klientów osobne oferty, w odniesieniu do ich sytuacji finansowej.
